Raha

Kaupallinen yhteistyö yrityksen Sortter kanssa

Matkoihin säästäminen on aina onnistunut, mutta oman talouden haltuun ottaminen on vaatinut työtä ja ollut myös tuskan takana. Jälkeenpäin se on kuitenkin ollut sen arvoista, sillä matkustaessa on mukavampi käyttää rahaa kun tietää, että oma talous ei siihen kaadu ja kotiinpaluun jälkeen ei tarvitse kaivella viimeisiä euroja taskun pohjalta kaupassa käydessä.

Vuosien varrella on kertynyt tietoa ja taitoa siitä, miten homma toteutetaan. Ohessa erittäin tiivistetty kuvaus niistä vaiheista, jotka itse kävin läpi talouden haltuunotossa. Postaus on toteutettu yhteistyössä vertailupalvelu Sortter:in kanssa, jota olen itse käyttänyt löytääkseni parhaat vaihtoehdot esimerkiksi säästötiliä valitessani.

Budjetoi

Oman talouden haltuunottoni lähti liikkeelle siitä, että selvitin itselleni tarkasti mistä rahaa tulee ja mihin sitä oikeastaan menee. Kirjasin siis ylös exceliin keskimääräiset tulot kuukaudessa sekä menot.

Menojen kirjaaminen vaati hieman selvitystyötä, sillä halusin aidosti arvioida kuluja ja laitoin exceliin jokaisen suoratoistopalvelun, koiranruuat ja vakuutusten hinnat. Henkisesti haastavinta oli iskeä budjettiin matkailuun kuluva raha. Totuus oli se, että matkailuun kuluu noin ⅓ kaikista tuloista. Hieman pahalta tuntui nähdä nuo luvut budjetissa, mutta rehellisyys itselle mahdollistaa tietoon pohjautuvan päätöksenteon.

Budjetti oli onneksi kulujen jälkeen aikalailla nollassa, mutta tästä näki, että oli tarpeellista tehdä muutoksia kulupuoleen, jotta rahaa saisi säästöön.

Maksa huonot velat pois

Huonolla velalla tarkoitetaan velkaa, joka käytetään kulutukseen ja jolle ei ole odotettavissa tuottoja. Esimerkiksi matkan ostaminen pikavipillä on huonon velan kerryttämistä. Itselläni ei ollut huonoa velkaa taustalla, joten pääsin aloittamaan säästämisen nollatilanteesta sen sijaan, että olisin maksanut velkaa pois.

Huonoa velkaa kerrytän lähinnä vain matkoihin liittyen käyttäessäni luottokorttia maksujen tekemiseen. Maksan kuitenkin laskun aina nopeasti pois, jottei se ehdi kerryttää korkoa ja summa nousta liian korkeaksi. Luottokorteillakin on eroja ja niiden hintoja ja ominaisuuksia kannattaa vertailla korttia valittaessa. Monia suosittuja luottokortteja voi vertailla suoraan netissä esimerkiksi Sortterin palvelussa https://sortter.fi/luottokortti/

Kerrytä taloudellinen puskuri

Taloudellinen puskuri on hätätilanteisiin varattua rahaa, jonka saa helposti käyttöön kun sitä tarvitsee. Itselläni puskuri on tullut tarpeen esimerkiksi koiran eläinlääkärikulujen kanssa.

Taloudellisen puskurin kerryttäminen oli itselleni haastavin vaihe, sillä se oli suoraan sanottuna tylsää ja vaivalloista. Onnistuin kuitenkin saamaan muutaman vuoden sisään kasaan noin 3kk menoja vastaavan puskurirahaston.

Rahoihin on siis tärkeää päästä käsiksi tarpeen tullen nopeastikin eli niiden tulisi olla helposti saatavilla. Oma puskurini sijaitsee säästötilillä. Säästötilien korot ovat tällä hetkellä lähes olemattomat, mutta jotkin tahot tarjoavat myös parempia korkoja. Säästötilejä voit vertailla kätevästi täällä https://sortter.fi/saastotilit/

Sijoita

Viimeisenä vaiheena on sijoittaa budjetin ylijäämää haluamaansa kohteeseen. Ennen rahojeni sijoittamista perehdyin erilaisiin vaihtoehtoihin podcastien, blogien ja kirjojen avulla. Omat sijoitukseni päädyin tekemään matalakuluisiin indeksirahastoihin. Sijoittamisesta on tullut melkeinpä harrastus ja tällä hetkellä olen innostunut sukeltamaan kryptovaluutoiden maailmaa opiskelemaan! (Huomasin, että Sortterilla on myös kryptotoimijoiden vertailu, joka menee varmasti pian käyttöön https://sortter.fi/kryptovaluutat/)

–
Postauksen yhteistyökumppani Sortter on suomalainen maksuton lainojen vertailupalvelu. Palvelu toimii samaan tapaan kuin hotelli- tai lentovertailusivustot eli pyrkii löytämään parhaimmat diilit eri spekseillä.

Totuus on, että matkustaminen vaatii rahaa. Toinen totuus on, että matkustaminen ei ole kaikille mahdollista vaan vaatii taloudellista pääomaa. Matkustaminen ja matkailu voi parhaimmillaan toimia motivaattorina säästämiselle ja talouden kuntoon laittamiselle, kuten se itselleni on toiminut. Matka tuhlaajasta sijoittajaksi ei ole ollut nopea eikä helppo tie, mutta kulkemisen arvoinen.

Pienenä säästin rahoja säästöpossuun ostaakseni lätkäkortteja. Myöhemmin rahaa tuli säästettyä kirjekuoreen isompia ostoksia kuten ensimmäistä digikameraa varten. Lukiossa lisärahaa tuli kerättyä kesätöissä ja abivuonna näillä rahoilla lähdin ensimmäiseen reissuun muutaman kaverin kanssa Lontooseen. Ehkäpä tämä reissu oli myös yksi syy, miksi Briteistä tuli se paikka, jonne halusin muuttaa myöhemmin asumaan.

Lukion jälkeen oli muutto omilleen ja “aikuistuminen”. Itselle aikuistuminen tarkoitti lähinnä sitä, että voi täysin valvomatta tehdä ihan mitä ikinä haluaa sen sijaan, että olisi ottanut aidosti vastuuta itsestään. Rahan kannalta tämä tarkoitti sitä, että rahaa kului. Jos halusin syödä juustoja söin juustoja iltapalaksi. Jos tarvitsin uuden vaatteen, kuten tähän aikaan tarvitsin joka viikko, ostin sen vaatteen. Säästämisen jälkeen en halunnut kieltää itseltäni mitään vaan saada ihan kaiken mitä halusin. Loppukuusta syötiin makaronia ketsupilla ja kaiveltiin laukun pohjalta sinne mahdollisesti unohdettuja kolikoita euron hamppareihin.

Kaiken tuhlaamisen keskellä saimme kuitenkin eräänä iltana kaverin kanssa idean lähteä pienelle Euroopan kierrokselle. Reissuun lähtö vaati kuitenkin yhtä asiaa: rahaa. Reissulle tehtiin budjetti ja mietittiin säästökohteet, joista rahat hommaan revittiin. (Tänä aikana taisi jäädä muutama paita ostamatta). Samalla heräsi ajatus siitä, että haluaisin jatkossa matkustaa yhä enemmän.

Tajusinko siis tässä vaiheessa, että toteuttaakseni tämän ajatuksen kannattaisi alkaa säästää ja sijoittaa pitkäjänteisesti. No en tajunnut. Sen sijaan koin, että pienituloisena minulla ei ollut mahdollisuutta säästää saati miettiä sijoittamista, jonka ajattelin olevan satoja tuhansia päivässä treidaavien pukumiesten hommaa.

Mikä muuttui?

Viimeisen viiden vuoden ajan olen säästänyt ja sijoittanut aktiivisesti. Hieman paradoksaalisesti matkustamisella on ollut suuri merkitys näiden valintojen tekemisen ja tämän muutoksen taustalla. Matkojen kautta saatuja kokemuksia ei voi mitata mitenkään rahallisesti, mutta niiden toteuttamiseen tarvitaan rahaa. Matkustaessa myös huomaa, miten turha tavara on vain haitaksi, mikä kannustaa myös tuhlaamisen sijaan välttämättömien tavaroiden hankintaan. Matkustamisesta tuli siis itselleni motivaatio säästämiseen, sillä säästämällä ja sijoittamalla voisin matkustaa enemmän.

Yksi iso asia muutoksen taustalla oli myös tietynlainen sattuma. Rakastan viettää aikaa kirjastossa ja nappailen kirjoja mukaan valiten sellaisia, mitkä kirjastossa kierrellessä herättävät huomion. Kerran kiertelyn lomassa käsiini osui Timothy Ferrissin kirja 4 tunnin työviikko, jossa esitellään malli, jossa voi työskennellä viikossa 4h ajan ja tehdä vapaa-ajallaan mitä haluaa harrastuksista matkusteluun. Kirjan tärkein anti itselleni oli se, että joku esitteli mallin, jossa “rikastuneen” elämä voisi olla mahdollista ihan kenelle tahansa.

Kirja sai myös miettimään sitä, mitä haluaisin tehdä jos minun ei olisi pakko tehdä mitään. Enemmän aikaa mielenkiintoisiin harrastuksiin ja matkusteluun olivat itselleni ne asiat, joihin halusin panostaa. Samalla sain asetettua itselleni tavoitteen “haluan pystyä tekemään näitä asioita ilman, että joudun jatkuvasti huolehtimaan rahasta”.

Tavoitteenasettelusta toimintaan

Tavoitteen asettamisen jälkeen aloin entisen kilpaurheilijan tarmolla ja päättäväisyydellä selvittää vaihtoehtoja ja etenemistä. Lueskelin diginomadeista ja taloudellisesta riippumattomuudesta. Tärkein oppi taloudellisen riippumattomuuden tavoittelijoilta, joka johti sijoittamisen aloittamiseen oli ajatus passiivisten tulojen hankkimisesta. Passiivinen tulo on siis tuloa, jonka saat vaikka et aktiivisesti työskentele sen eteen.

Ajatus siitä, että voisin matkustaa vaikka kuukauden ajan tietäen samalla kerryttäväni rahaa sen sijaan, että vain tuhlaisin sitä, sopii loistavasti matkustelusta unelmoivalle. Tällöin voi myös rohkeammin ottaa töistä vaikka palkatonta lomaa tietäen, että oma talous kestää sen pidemmällä aikavälillä.

Tällä hetkellä sijoitukseni tuottavat joitakin kymppejä vuodessa. Ollaan siis hyvin kaukana siitä, että uiskentelisin oman huvilani uima-altaassa passiivisista tuloistani nauttien. Hyvin todennäköisesti en edes koskaan tällaiseen tilanteeseen tule päätymään, mutta muutos ajattelussani on tuonut uusia mahdollisuuksia matkustamiseen ja mahdollistanut pitkän aikavälin haaveiden, kuten vaihdon toteuttamisen.

Millainen matkaileva rahankäyttäjä olet? Meneekö rahat ensin säästöön tai sijoituksiin vai uusiin matkoihin?