Asuntolaina-asioita

Kollaasin kuvat Pinterestistä

*Kaupallisessa yhteistyössä Aktian kanssa

Aktia-yhteistyömme tiimoilta olen päässyt tutustumaan tarkemmin moniin ennestään mulle tuntemattomiin pankkiasioihin. Esimerkiksi asuntolaina-asioissa olen ollut ihan pihalla ja pitkään, sillä minulle ei ole koskaan ollut tarvetta hakea asuntolainaa. Kunnes nyt se tarve tuli ajankohtaiseksi. Ai miten niin nyt vasta? Mieheni on jo ennen omistanut asunnon, minä en. Niinpä kun ostimme viime kesänä nykyistä asuntoamme, mietimme, miten asuntohankkeen kanssa kannattaisi järkevimmin toimia. Rivitaloasunnon varainsiirtovero kun on 2 % ja omakotitalon 4 %. Koska ensiasunnon ostaja on vapautettu varainsiirtoverosta (40-vuotiaaksi asti), ajattelimme, että olisi fiksuinta säästää mun ensiasunto-omistajuus tulevaisuuden omakotitalon hankintaan. Niinpä nykyinen kotimme on mieheni omistama ja vasta nyt tämän meidän tulevan Lempäälän talon kohdalla asuntolaina tuli minulle ajankohtaiseksi, kun omistajuussuhde jaettiin miehen kanssa niin, että minä omistan selkeän enemmistön talostamme. Tämän hintaisissa hankinnoissa 4 % säästö on todella iso säästö, ja siksi tällainen menettely oli meille mahdollisimman järkevä. (Tuo 4 % säästö tulee tietenkin vain siitä osasta, jonka ostaa ensiasunnon ostaja, siitä toisesta osasta tulee tietenkin normaalisti varainsiirtovero maksettavaksi..)

Mun mielestä pariskuntien kannattaa hankkia ensiasuntonsa näin, koska ensiasunnon ostajan veroetu on tarjolla ainoastaan niille, jotka eivät ole koskaan omistaneet 50 % asunnosta. Eli ensimmäisen asunnon kohdalla toinen pariskunnasta käyttää edun ja toisen kohdalla toinen. Joillekin tällainen järjestely ei tunnu sopivalta, koska haluaa tasavertaisuuden turvaa tai muutoin haluaa pitää omistussuhteet tasavertaisina. En ole koskaan ollut sellainen “mun rahat / sun rahat” -ihminen, ja meille tällainen omistus on ollut aivan ehdottoman oikea ratkaisu. Laina voi silti olla yhteinen, vaikka omistajuussuhde olisi millainen. Tietenkin jokainen määrittelee itse sen, mikä on paras järjestely omassa suhteessa, eikä tämä nyt varsinaisesti liity lainoihin niinkään, vaan veroihin. Anyway, lainan saa yhteisenä tai erillisinä sen mukaan, miten itse tilanteen näkee parhaaksi. Jos pariskunnalla on vaikkapa suuri varallisuusero, voi erilliset lainat tuntua paremmalta idealta.

Tämä menettely tarkoitti sitä, että tänä vuonna hain ensi kertaa elämässäni asuntolainaa. Vaikka meillä onkin tämä yhteistyö Aktian kanssa, kilpailutin useamman pankin jo ennen yhteistyömme alkua. Sain erilaisia tarjouksia, joista Aktian tarjoama oli vaan yksinkertaisesti paras ja halvin. Istuin kuuntelemassa marginaaleista, Euriboreista ja kaikesta mahdollisesta, enkä ymmärtänyt juuri mitään. Asuntolainoja oli kuitenkin helppo verrata. Samoilla spekseillä annetut luvut olivat itsestäänselviä. Jos yhdestä paikasta tarjottiin 0,7 % marginaalia ja toisesta 1,1 %, ei tarvinnut olla tätä fiksumpi tajutakseen, että ensimmäinen on edullisempi. Vertasin siis ensin lukuja (okei, miehen avulla) ja sitten neuvottelimme lainan Aktiasta. Tämän ei sinänsä pitäisi olla yllättävää, sillä jos tekee hieman vertailua, niin vuodesta toiseen Aktian tarjoamat marginaalit ovat olleet pienempiä kuin suurimman osan kilpailevista pankeista. (Täältä löytyy esimerkiksi viimeisin taloustaidon vertailu.)

Asuntolainaa hakiessa täytyy huomioida ostettavan kiinteistön tai asunto-osakkeen arvo, sillä se vaikuttaa siihen, paljonko tarvitaan vakuutta tai pääomaa. Asunto-osakkeissa pitää myös huomioida ero myyntihinnan ja velattoman hinnan välillä. Velattomaan hintaan on sisällytetty myös mahdollinen velkaosuus. Joissakin uusissa kohteissa velkaosuus saattaa olla hyvinkin mittava. Velkaosuutta maksetaan takaisin rahoitusvastikkeen muodossa, joten vaikka myyntihinta onkin halpa, saattaa kuukausimenot olla kuitenkin yllättävän suuret kun niihin lasketaan lainanlyhennys, hoitovastike ja rahoitusvastike.

Kiinteistö tai asunto itsessään on vakuutena tiettyyn määrään lainasta, ja lopun vakuudeksi on useampi vaihtoehto. On mahdollisuus ottaa takaaja (esim. vanhemmat), sijoittaa omaa rahaa puuttuva määrä tai sitten ottaa maksullinen valtiontakaus. Tavallisinta on, että vanhemmat (tai muu yksityishenkilö, esim. isovanhemmat) antavat lisävakuutta (esim. omasta asunnostaan) tai sitten käytetään pankin omaa asuntolainatakausta. Me saatiin Aktiasta hyvin selkeä laskelma siitä, kuinka paljon meillä pitäisi olla vähintään pääomaa ja paljonko tarvitsemme vakuudeksi ja mitä esim. valtiontakaus meille maksaisi, jos sellaisen ottaisimme. Pääomaa on hyvä olla asuntoa hankittaessa n. 10 %, toki kaikki nämä ovat tapauskohtaisia laskelmia, joten on mahdotonta sanoa yhtä selkeää mallia. Kesällä 2016 on tullut voimaan lainakatto, joka asettaa vaatimuksia asunnon ostajien säästöosuudelle. Asunnon ostajalla pitäisi pääsääntöisesti olla 10% omia säästöjä asunnon ostoon. (Ensiasunnon ostajilla pitäisi olla 5% säästöjä). Joka tapauksessa tulevaan asuntoon pitäisi säästää, oli se sitten ASP-tilin muodossa tai muilla tavoin.

Kiinteistöissä pitää ottaa huomioon myös kiinteistön kunto ja tehdä kohteessa kunnollinen kuntoarvio. Ostaja on velvollinen tutustumaan perusteellisesti ostettavaan kohteeseen ja myyjän pitää ilmoittaa kaikista tiedossa olevista virheistä. Kaikki ongelmat eivät kuitenkin näy päälle päin ja ostajan on näissä tilanteissa riisuttava ruusunpunaiset lasinsa ja tarkistettava kiinteistö kriittisin silmin. Meidän ostaman talon tapauksessa, kiinteistön kaupan ehtona oli osaltamme se, että kuntoarviossa ei ilmene mitään poikkeavaa.

LAINALUPAUS:

Aktia on lanseerannut ihan hetki sitten uuden lainalupaus-menettelyn, joka on tarkoitettu käytännölliseksi välineeksi silloin, kun joutuu tekemään nopeita ratkaisuja. Me oltiin yhden rivitalon näytössä viime vuonna, ja ennen kuin ehdimme edes kiinnostuksemme ilmaista, teki eräs toinen pariskunta jo tarjouksen asunnosta. Asuntomarkkinoilla välillä käy niin, että nopeus ratkaisee, ja sen takia ois hyvä olla asuntolainalupaus valmiina jo ennen näytöille lähtemistä. Aktiasta saa nyt asuntolainalupauksen netistä 24/7 tai puhelimitse arkisin 8-20.

Yksinkertaiseen lainalaskuriin tiedot täyttämällä saa Aktialta lainalupauksen, joka on siis ns. alustava rahoitusehdotus. Se tarkoittaa sitä, että jos kaikki annetut tiedot pitävät paikkansa, Aktia antaa hakijalle alustavan tiedon siitä, että hän saa pankista asuntolainan. Tämän jälkeen Aktiasta ottaa viimeistään seuraavana arkipäivänä asiakasneuvoja yhteyttä, jonka jälkeen voidaan varata tapaaminen pankkiin, missä voidaan käydä tarkemmin läpi kaikki tarvittavat tiedot ja tarkentaa tarjousta.

Lainalupauksen saaminen heti helpottaa tarjouksen tekemistä. Ei tarvitse miettiä paljonko omilla tuloilla saakaan lainaa, vaan syöttämällä asunnon tai kiinteistön tiedot ja lyhyesti hieman muita tietoja, saa pankilta ehdotuksen tietynsuuruisesta lainasta. Tämä antaa varmuuden siitä, että hankittava kohde on sopivan hintainen ja että lainan määrä on oikeassa suhteessa tuloihin.

Yksi hyvä tapa säästää asuntoon ja saada asuntolaina helpommin, on ASP-säästäminen ja ASP-laina. ASP-järjestelmä on Aktiassa tarkoitettu 15–39-vuotiaille ensiasunnon säästäjille.

Aktia auttaa ASP-säästämisessä tekemällä asuntosäästösuunnitelman, jolla on tarkoitus säästää vähintään 10 % asunnon hinnasta. ASP-tilin 1%:n korko on veroton, ja lisäksi Aktia maksaa 4 % kiinteän lisäkoron (myöskin verottomana) talletusvuonna ja korkeintaan viitenä sitä seuraavana vuonna, jos asiakas yltää säästötavoitteeseen.

Tavallaan ASP-tiliä ja -säästämistä voi ajatella näyttönä pankille siitä, että pystyt säästämään tiettyä summaa kuukausittain, joten todennäköisesti pystyt myös lyhentämään lainaa ajallaan.

ASP-laina on siitä erinomainen vaihtoehto, että se on korkotuettua asuntolainaa (tietyin ehdoin). Kun olet onnistunut säästämään 10 % asunnon hankintahinnasta, saat loput 90 % lainaa, jopa 25 vuoden laina-ajalla. Lainan vakuudeksi tulee siis hankittava asunto ja jos asunnolle sattuu tarvitsemaan lisävakuutta, ASP-lainalle saa lisävakuuden valtiontakauksen veloituksetta. Normaalisti valtiontakaus maksaa 2,5 % takauksen määrästä.

Jos siis asunnon hankkiminen ei ihan vielä ole ajankohtaista, niin ASP-tili voi olla paras tapa varmistaa asunnon ostamisen helppous myöhemmin.

Mä oon itse sellainen ihminen, että inhoan laittaa rahaa sellaisiin säästökohteisiin, joista en tiedä, saanko nostaa rahani tarvittaessa heti. ASP-tili kuulosti aina mun mielestä sellaiselta pelottavalta asialta, johon laittaisin rahani, mutta en saisi niitä sieltä tarvittaessa pois. Ei se nyt ihan niin mene. ASP-tililtä saa nostaa milloin haluaa varojaan, mutta ASP-tililtä varojen nostaminen pyyhkii pois ASP-tilin edut. ASP-sopimus purkaantuu jos tililtä tekee noston. Toki tilin voi lopettaa ja säästämisen aloittaa uudestaan myöhemmin, kunhan on vielä alle 39-vuotias ja ensiasunto on vielä ostamatta. Jos kuitenkin päätyy säästämään ASP-tilille, mutta tarvitseekin säästöjään aiemmin, eivät ne ole mitenkään “lukittu” siihen asunnon ostamiseen.

Tärkeintä asuntolainan haussa on mielestäni kilpailuttaa kaikki tarjoajat, sillä suurista summista puhuttaessa voi 0,5 % ero olla huima määrä rahaa. Lisäksi on tärkeää, että pankissa on sujuva asiakaspalvelu ja esimerkiksi meidän tapauksessa on hirveän kätevää, kun meillä on tätä nykyä kaikki tilit ja vakuutukset samassa pankissa kuin asuntolainamme. Tämä helpottaa asiointia, kirjanpitoa ja elämän suunnittelemista hieman pidemmälle :)

Asuntolainan ottajan on hyvä varautua mahdollisimman moneen eri tilanteeseen, jotka voivat tulla ajankohtaiseksi. Asunnon osto on suurin hankinta monien elämässä ja siinä pitäisi pystyä varautumaan mahdollisiin riskeihin. Asunnon ostajan täytyy huomioida varautumisensa korkojen nousuun, työttömyyteen, sairauteen tai jopa siihen, että puoliso kuolee. Näitä ei ehkä halua ajatella asunnon ostamisen aikana, vaan korkeintaan keskittyy ajatuksiin sisustuksesta ja kaikesta ihanasta asunnonomistajuudessa, mutta on hyvä miettiä etukäteen, miten erinäisissä tilanteissa pärjäisi. Myisikö asuntonsa? Menisikö se kaupaksi? Käyttäisikö säästöjä kuluihin? Onko esimerkiksi vakuutus takaisinmaksun turvaamiseksi oikea vastaus?

Oli suunnitelma mikä tahansa, tärkeintä on, että on hyvä varasuunnitelma. Meidän tapauksessa ison asuntolainan ottaminen yhdessä ratkaisi sen, että otimme myös henkivakuutuksen. Näihin palaan hieman myöhemmin omalla vakuutuspostauksella. :)

10+

You Might Also Like

51 Comments

  • Reply S Thursday, May 4, 2017 at 20:25

    Kiitos!!!

    • Reply Anna Friday, May 5, 2017 at 12:18

      :)

  • Reply Merja Thursday, May 4, 2017 at 20:27

    Oikein hyvä, asiallinen ja kattava info, näin 20 vuotta pankissa työskennelleen mielestä. Kiva, että kerrot näistä elämän tärkeimmistä realiteeteista.

    • Reply Anna Friday, May 5, 2017 at 13:40

      Kiva kuulla, ja kiitoksia kommentistasi :)

  • Reply Jansku Thursday, May 4, 2017 at 20:41

    Ei nyt mitenkään liity asuntolainaan, mutta todella söötit rusettiavaimenperät! Mistä ovat peräisin? :)

    • Reply Anna Friday, May 5, 2017 at 13:41

      Kiitos :) Ne on H&M:ltä :)

  • Reply Tiina Friday, May 5, 2017 at 08:57

    Vaikuttaa järkevältä toiminnalta. Verottaja on muutenkin ihan joka välissä ottamassa osuuden itselleen. Ja jos on avio-oikeus toistensa omaisuuteen, omistusosuuksilla ei ole merkitystä. Ja on todella hyvä jos olette varautuneet taloudellisessa mielessä myös siihen jos toinen vaikka kuolisi nuorena mikä on toki ei-toivottavaa mutta mahdollista. Elämästä kun ei koskaan tiedä.

    • Reply Anna Friday, May 5, 2017 at 13:41

      Joo, juurikin näin :) Eiköhän tässä ihan tarpeeksi veroja maksele, niin siinä, missä voi säästää, niin mielellään tekee :)

  • Reply Mertsi Friday, May 5, 2017 at 09:46

    Meillä oli aikoinaan asp-tili. Olimme säästäneet sinne rahaa vain muutaman kuukauden ajan kun sopiva talo tuli kohdalle. Meille muodostui ongelmaksi se että virkailijamme oli sitä mieltä ettei tiliä voi tyhjentää ennenkuin sinne on säännöllisesti laitettu rahaa 2 vuoden ajan. Pankkia vaihtamalla saatiin laina takauksella sekä asp-tili tyhjäksi. Meillä tosin oli muutenkin kyseisen pankin kanssa ongelmia. (olimme taloa ostaessa minä 20 v. Ja puoliso 23. Meitä ei oikein otettu tosissaan). Nyt ollaan asuttu unelmiemme talossa 3 vuotta ja pankkiasiat hoituvat helposti “uudessa” pankissamme.

    • Reply Anna Friday, May 5, 2017 at 13:41

      No onpas outoa toimintaa. Omaa rahaahan se on, joka pitäisi pystyä nostamaan milloin hyvälle tuntuu. Mutta onneksi saitte tuon järjestymään :)

  • Reply Hanna Friday, May 5, 2017 at 10:19

    Hitsi nää on kyllä hyviä nää käytännön elämään liittyvät postaukset! Kiitos!

    • Reply Anna Friday, May 5, 2017 at 13:42

      Kiva kuulla, kiitoksia :)

  • Reply Petra Friday, May 5, 2017 at 10:44

    Me ostimme rivitalo -asunnon aika nuorina sekä nuorenaparina, joten meille tärkeää oli 50/50 omistajasuhde. Jälkeenpäin ajateltuna tyhmää, koska toisen olisi kannattanut säästää ensiasunnon -oikeus. Mutta sitä on turha nyt miettiä vaan näillä mennään. Meidän ihana asunto käy jo pieneksi, mutta muuttaminen monta kertaa tuntuu vaikealta ja rasittavalta, joten koitetaan nyt sitkitellä tuossa niin kauan kun on mahdollista ostaa tai rakennuttaa omakotitalo :) Onpahan joku säästötavoite :D

    • Reply Anna Friday, May 5, 2017 at 13:42

      Niin, eipä noita voi jälkeenpäin oikein harmitella, jokainen tehnee sen mukaan, mikä siinä hetkessä tuntuu oikealta. Jos siis edes on ollut tietoinen tällaisesta 49/51 -jutusta :)

      • Reply VV Saturday, May 6, 2017 at 09:05

        Hei mun on pakko korjata tätä! Me ostimme juuri mieheni kanssa ensiasunnon omistussuhteella 50/50, emmekä siis nyt kumpikaan joutuneet maksamaan varainsiirtoveroa. Seuraavan asunnon kohdalla se on sitten edessä.

        Meille pankissa sanottiin selkeästi, että jos toinen nyt omistaisi 51% ja toinen 49%, joutuisi pienemmän osuuden omistava maksamaan omasta osuudestaan 4%. Sama homma seuraavan asunnon kanssa toisella. Eli todellisuudessa mitään säästöä ei tule jos seuraava asunto on melko samaa hintaluokkaa kuin ensimmäinen (mikä ainakin meidän kohdallamme voisi olla totta. Lisäksi saimme nyt niin hyvän tarjouksen pankista ja ostimme asunnon hieman alihintaan, että voittoa tulee hyvin todennäköisesti myöhemmin). En siis hätäilisi tai pitäisi tätä 49/51 suhdetta minään ylivoimaisena sääntönä tai vinkkinä :)

        Muutoin todella hyvä postaus, näiden asioiden kanssa painii moni muukin! Ja ASP on tosiaan erittäin suositeltava kaikille.

        • Reply Anna Saturday, May 6, 2017 at 09:31

          Tuota, nyt en ihan ymmärrä.

          Leikitään vaikka, että talo maksaa 400 000. Eli nyt maksoitte siitä 0 % varainsiirtoveroa. Säästönne oli siis 16 000, koska säästitte sen kokonaan. Jos siis vaikka olisitte nyt ostaneet 80/20, niin olisitte maksaneet toki tuon 4 % (jos siis omakotitalo kyseessä) siitä 20 % osuudesta. Eli olisitte maksaneet 3200 euroa varainsiirtoveroa (esim. vaikka sinä nyt). Seuraavan olisitte voineet kuitenkin ostaa taas vaikkapa 80/20 jaolla, niin, että mies olisi maksanut 3200 euroa ja sinä 0. Se sun 80 % olisi katsottu vasta toisen kohdalla ensiasunnon ostoksi. Näin kaiken kaikkiaan kahdesta talosta maksaisitte yhteensä varainsiirtoveroa 6400. Nyt joudutte maksamaan seuraavasta täyden varainsiirtoveron, sillä molemmilta uupuu tuo ensiasunnon oikeuden käyttö, eli tän esimerkin summien mukaisesti 16 000. Kahdesta talosta maksatte 50/50 jaolla 16 000 varainsiirtovertoa ja esim. 80/20 jaolla 6400 euroa. Säästö on siis melkein kymppitonnin. oki jos omistussuhde olisi vain 51/49, ero ei olisi niin merkittävä.

          Lisäksi nyt seuraavan talon kohdalla varainsiirtovero on merkittävän suuri summa, kun jakamalla omistussuhteita saa pienempiä määriä kerralla maksettavaksi. Jos vaikka jakaa 60/40 ja sitten 40/60, niin maksaa molemmilla kerroilla 40 % siitä, eikä kerralla sitten 100 %. Näissä kannattaa kuitenkin myös huomioida vaikkakin juuri se, että jos eka kämppä on varainsiirtoverolla 2 % (asunto) ja toka on jo kiinteistö (varainsiirtovero 4 %), kannattaa se ensiasunnon oikeus säästää jälkimmäiseen.

          Joko mä en ymmärtänyt sun kommenttia, tai sitten jollain on mennyt puurot ja vellit sekaisin pankissa, sillä isommilla prosenttieroilla omistajuudessa tulee selkeää säästöä varainsiirtoverossa.

  • Reply Anniina Friday, May 5, 2017 at 10:53

    Tämä onkin hyvin ajankohtaista ensi vuoden puolella ja mies on jo kehottanut mua opiskelemaan asuntolainaan ja -ostoon liittyviä asioita. Kiitos! Tästä infosta olikin hyvä aloittaa :)

    • Reply Anna Friday, May 5, 2017 at 13:42

      Kiva juttu ja onnea asunnon ostoon sitten tulevaisuudessa :)

  • Reply Jenna Friday, May 5, 2017 at 11:05

    Kiitos erittäin hyvästä ja informatiivisesta postauksesta!! :)

    • Reply Anna Friday, May 5, 2017 at 13:42

      :)

  • Reply Sadl Friday, May 5, 2017 at 11:56

    Kiva postaus, sopivan ajankohtainen itselle ja varmasti monille muillekin. Asuntokaupatkin nyt taas kesää kohden kiihtyvät aina hieman.

    Hyvä idea tuo, että miehesi omistaa ensimmäisen yhteisen asuntonne ja sinä seuraavasta enemmistön. Meillä kuitenkin sellainen tilanne, ettei mieheni tai minun vuositulot mitenkään riittäisi yksinään haluamamme lainan saamiseksi. Ja luulenpa, että tämä tilanne valtaosalla nuorista. Siksi yleisimmät omistussuhteet lienevät 51%/49%.. Ehkä 😀

    • Reply Anna Friday, May 5, 2017 at 13:43

      Itse asiassa lainan saa yhteisenä siitä riippumatta, mikä on omistussuhde talossa tai asunnossa. Eli voitte hakea yhdessä summalle X rahaa ja maksaa sitä miten itse parhaaksi näette. Asuntolainan määrään ei vaikuta omsitajuussuhde. Eli voitte hakea lainaa siis yhdessä, yhteistuloilla, mutta silti omistussuhde voi olla jotain muuta :) Minäkään en siis tiennyt tätä ennen, luulin myös, että voin saada lainaa vaan oman osuuteni mukaan, mutta yhteisessä lainassa ei ole väliä :)

      • Reply A Friday, May 5, 2017 at 15:36

        Hei! Väännätkö vielä rautalangasta? :D En ymmärrä, että kun (jos) saamme yhteistä ASP-lainaa ASP-tilin ehtojen täytyttyä, niin miten ne ensiasunnon ostajan edut voi säilyä minulla, vaikka minä omistaisin ensiasunnosta 40% ja puolisoni 60%? Kun ne minun ASP-tilin varat ovat menneet jo siihen ensiasunnon ostoon (josta omistaisin vähemmistön) niin siltikö minulla säilyy ensiasunnon ostajan edut seuraavankin asunnon ostossa? Anteeksi jos tyhmä kysymys mutta menin ihan sekaisin! :D

        • Reply A Friday, May 5, 2017 at 15:52

          Ympäristöministeriön ASP-tuotekortilta löytyi: “Asuinhuoneiston hallintaan oikeuttavista osakkeista tai omakotitalosta on hankittava vähintään puolet.” Eli taitaa mennä sittenkin niin että kun on yhteinen ASP-laina niin omistus täytyy mennä 50/50.

          • Anna Friday, May 5, 2017 at 17:03

            Eikun ASP-tapauksessa joo, voi olla erityissääntöjä. Sori, mä tarkoitin jos ostaa ihan normi asuntolainalla, niin sit yhteisellä lainalla omistajuussuhde voi mennä miten vaan. Vaikka 80-20, jolloin varainsiirtovero menee vain 20 % :)

      • Reply Anna Friday, May 5, 2017 at 17:22

        Itseasiassa tätäkään ei pitäisi ainakaan pankin puolelta varsinaisesti suositella. Verottaja voi katsoa lahjaksi, jos omistussuhde on paljonkon poikkeava lainan osuuksista.. Eri asia sitten kiinnostaako verottajaa yksityishenkilöiden verojärjestelyt. Mahdollista sekin toki.

        • Reply Anna Friday, May 5, 2017 at 18:25

          Niin, ei pankki kai tällaista suosittelekaan yleensä, siksi se ei monilla ole tiedossa :) Ja kyllähän sitä lainaa voi maksaa niin, että toinen maksaa selkeästi enemmän ja toinen maksaa enemmän jotain muita menoja, esim. ruokamenoja. Meidän tapauksessa esim. meikäläisen tavarat vie aika paljon enemmän tilaa meidän tavaroista ja mulla on home office tulevassa talossa, niin musta on reiluakin että jako menee niin.

  • Reply ☺️☺️ Friday, May 5, 2017 at 12:03

    Tämäkään ei varsinaisesti liity asuntolainaan, mutta en ymmärrä kuinka ihmiset löytävät nopeasti haluamiaan asuntoja. Olemme nyt yli vuoden jo käyneet näytöissä ja uusineet lainalupauksia, mutta sitä oikeaa ei meinaa millään tulla vastaan. Tai aina joku rahakkaampi tarjoaa enemmän ja saa asunnon nenämme edestä 😤😂 tällä summalla mitä nyt vuokraa olemme maksaneet, niin olisi maksanut jo kivasti omaakin asuntoa näillä koroilla. Mutta onnea teille kuitenkin Lempäälän kodista! ☺️

    • Reply Anna Friday, May 5, 2017 at 13:44

      Voi eiii :/ Mäki ajattelin, että me etittäis kotia iäisyyden verran, mutta se oikea löytyikin sitten täysin yllättäen hyvin nopeasti :)

  • Reply Kro Friday, May 5, 2017 at 12:50

    Kiitos näistä Aktian yhteistyöpostauksista niin tästä, kuin niistä babyblogin puolella olevista. Näistä on ollu ihan hirveästi hyötyä, vaikka asiat ei just nyt olekkaan itselle ajankohtaisia! :-)

    • Reply Anna Friday, May 5, 2017 at 13:53

      Tosi kiva kuulla, sillä näitä on ollu tosi kiva tehdä :) Toivottavasti tulevistakin on sitten hyötyä, ja niistä voipi joku olla aika ajankohtainenkin :)

  • Reply Jen Friday, May 5, 2017 at 14:13

    Näitä postauksia on paitsi hyödyllistä myös mukava lukea.
    Meillä on omistajuussuhde tällä hetkellä 40/60 miehen omistaessa enemmän. Hänellä oli omaisuuttakin enemmän kun tapasimme ja koska haaveena on omakotitalo jossain vaiheessa, ensiasunnon hyöty käytetään sitten siihen :)
    Moni on kummastellut miksi omistajuussuhde on noin mutta samaa lainaahan tässä naimisissa maksetaan :) Sitten kun avaamme heille tätä kuviota niin moni on harmitellut ettei ole tullut ajatelleeksi asiaa.
    Onnea uudesta kodista!

  • Reply Laura Friday, May 5, 2017 at 21:05

    Kattava postaus asuntolainaan liittyen, kiitos siitä :) Tämä tuntuu olevan monimutkainen asia kaikkine marginaaleineen, euriboreineen, kk maksuineen mistä ei välttämättä tajua mittään :D

    Ainoa mikä jäi mietityttämään oli tuo marginaalin vertailu pankeissa. Jos toisessa pankissa marginaali on 0,6 ja toisessa 1,0 niin sehän ei vielä kerro mitään vaan lainan todellinen vuosikorko kertoo, johon on sisällytetty kaikki muut maksut esim. lainanhoito kk maksut ja lainan toimitusmaksu. (nämähän vaihtelee hurjasti pankeittain ) Eli virheellinen tieto tietääkseni tuo että pelkkää marginaalia vertailemalla voi päätellä toisen olevan edullisempi kun toisen.

    Itse kilpailuttaneena aikoinaan aktia on ollut kalliimmasta päästä. Riippuu asiakkaasta ja varmasti olet saanut hyvin edullisen tarjouksen yhteistyön vuoksi :)

    • Reply Laura Friday, May 5, 2017 at 21:11

      Lisäksi vielä piti sanoa, että tuo todellinen vuosikorkokaan ei kerro kaikkea, koska pankeilla on omat kannustimensa. Esimerkiksi keskittämällä yhteen paikkaan saa erilaisia etuja jotka ei näy todellisessa vuosikorossakaan. Esim osuuspankista saa 100.000 euroa kohti (lainaa tai omaa rahaa) 250 euroa bonuksia jolla voi maksaa vaikka vakuutusmaksuja. Muilla pankeilla on varmasti omat kannustimensa mistä en tiedä enempää koska tällä hetkellä oma laina oplla.
      Asuntolainaa kannattaa kilpailuttaa parin vuoden välein ja vertailla kokonaisuutta=marginaalia, todellista vuosikorkoa ja muita etuja) koska hinnat vaihtelevat ja elävät :)

      • Reply Anna Friday, May 5, 2017 at 21:27

        Juuri näin :)

    • Reply Anna Friday, May 5, 2017 at 21:27

      Niin, tietenkin todellinen vuosikorko on olennainen, mutta kyllä nuokin paljon kertoo :) Ja itse asiassa meidän asuntolaina on neuvoteltu jo ennen yhteistyön alkua. Toki riippuu aina asiakkaasta, ja voihan mulla vaikuttaa tuo todella pitkä asiakkuus, mutta kyllä noissa puolueettomissa vertailuissa Aktia näyttää aina edullisemmalle kuin moni kilpailija :)

  • Reply Monika Friday, May 5, 2017 at 21:29

    Lähdin tässä ihmettelemään, että mistä naiset ovat löytäneet sellaisia miehiä, jotka ottavat sen asuntolainan puoliksi? Minua ei ole vastaan kävellyt.
    Vaihdoin jo miestäkin tässä välissä, mutta ei hänkään lämmennyt idealle ostaa puolikasta talostani. No, ei se mitään, teimme avioehdon. :D
    Olkaa rakkaat naiset tarkkana näiden asioiden kanssa, rakkaus kun ei välttämättä ole ikuista ja liian paljon on tarinoita, joissa mies petti ja jätti ja heitti vielä muijankin pihalle yhteisestä kämpästä. Sori kun oon tälläinen pessimisti tässä asiassa, mutta kun näin se vaan valitettavasti on vielä nykyäänkin.
    Minulla on myös lainassa tuo vakuutus kuoleman varalle, mutta se on otettu lähinnä takaajaa (isäni) ajatellen. Jos vaikka potkaisen tässä tyhjää, niin laina ei jää hänen kontolleen.
    Hyvä postaus Anna, blogissasi on nykyään paljon itseäkin koskettavia asioita ja niitä on kiva käydä välillä kurkistelemassa. :)

    • Reply Anna Sunday, May 7, 2017 at 18:51

      Juurikin näin, kannattaa olla fiksu vaikka olisikin romanttinen :) Ja kiitoksia! :)

  • Reply Av Friday, May 5, 2017 at 23:23

    Onko teidän laina sitten Aktiasta?

    • Reply Anna Sunday, May 7, 2017 at 18:51

      On joo :)

  • Reply Katja Saturday, May 6, 2017 at 19:26

    Onpa hyvä postaus, vaikkei itselle juuri tällä hetkellä ajankohtainen :) Hyvän infopläjäyksen olet kuitenkin kerännyt!

    Me ostettiin oma pari vuotta sitten ja meille vähän naureskeltiin joissakin pankeissa, kun kuulivat meidän kilpailuttavan 8-9 pankkia, jostain pankista sanottiin, että yleensä kilpailutetaan se pari vaan… Noh, näin tekemällä saatiin aika kattava kuva eri pankeista ja heidän tarjouksistaan ja päädyttiin vaihtamaan pankkia, Aktiaan :) Edellinen pankkimme mokasi lainatarjouksensa kanssa venyttämällä aikataulua koko ajan ja roikottamalla – ehkä he ajattelivat meidän pysyvän heillä? Tämä toimintatapa tosin vain sai varmemmin vaihtamaan pankkia…

    Meillä oli molemmilla ASP-tilit, käytettiin mun ensiasunnonosto-oikeus tällä kertaa ja mulla on myös isompi osuus asunnosta hallussani. Tai pankilla se on vielä monta vuotta, mutta kuitenkin :D Mies käyttää sitten seuraavassa oman osto-oikeutensa :) Omaa rahaa pistettiin tarpeeksi ja sillä päästiin eroon ns. ulkopuolisista takaajista.

    Aktiaan vaihdettiin samalla vakuutukset (kotivakuutus oli lainan ehtonakin) ja otettiin henkivakuutukset. Meillä ainakin oli todella mukava ja asiantunteva pankkivirkailija, joka vastasi kärsivällisesti myös ainakin omiin ei-ehkä-niin-fiksuihin-kysymyksiin :) Ja meillä meni myös niin, että mies tutki ja vertaili enemmän ja selitti myös mulle asioita :D Onnea on viisaat ihmiset vierellä :)

    • Reply Anna Sunday, May 7, 2017 at 18:53

      Voi miten kiva kuulla, näin Aktian yhteistyökumppanina. Itselläni on pelkästään positiivisia kokemuksia pankista ja vakuutuksista Aktialla, joten ymmärrän hyvin vaihdon sinne :) Ja ite ainakin kyselen niin typeriä, ja silti saan aina todella fiksuja ja hyviä vastauksia :)

  • Reply Saaristokaupunkilainen Sunday, May 7, 2017 at 11:17

    Hyvä ja tärkeä aihe. Vielä voisi alleviivata, että kuinka typerää on toheloida raha-asioissa etenkin nuorena ja joutua lopulta ulosottoon ym. Luottotietoja ei kannata menettää!

    • Reply Anna Sunday, May 7, 2017 at 18:53

      Niin, tämä lienee kaikille selvää :)

  • Reply Jane Monday, May 8, 2017 at 17:05

    Kuulostaa järkevältä verojen kannalta! Mietin vain sitä, että uskaltaisinko itse olla se vähemmän omistava osapuoli, koska jos lainhuuto on 20/80, niin virallisesti se mies omistaisi sitten 80% ja jos tulisi riitaisa ero, niin voisiko siitä tulla ongelmia, että itse yrittää piipittää, että mehän maksettiin tämä puoliksi, mutta siitä ei ole mitään mustaa valkoisella..

  • Reply Noora Wednesday, May 10, 2017 at 09:45

    Hyvä kirjoitus! Olisipa minulla ollut tämä luettavana puoli vuotta sitten, kun poikaystävän kanssa tuli ajankohtaiseksi ostaa ensimmäinen ihkaoma asunto! Pankissa tuli ravattua ja netistä luettua yhtä sun toista kaikista mahdollisista lainan takauksista ja korkokatoista yms.

    Meille oli myös selvä homma, että hyödynnetään tuo ensiasunnon ostajan etu varainsiirtoverossa, ja niimpä minä omistan nyt hieman pienemmän prosenttiosuuden kuin poikaystävä. Kuitenkin, luotto pelaa ja ajatuksissa on sitten ostaa seuraava isompikin koti joskus yhdessä, niin saadaampa säästöt sieltäkin :)

  • Reply Noora Wednesday, May 10, 2017 at 09:48

    Edelliseen kommenttiin tarkennuksena, oli siis selvä homma, että hyödynnetään ensiasunnon ostajan etu tällä kertaa vain toiselta!

  • Reply Vinna Wednesday, May 10, 2017 at 15:53

    Kiitos! Hyvä, asiantunteva teksti, ja itsellenikin ajankohtainen. Meillä kyllä kävi niin tyhmästi, että oltiin suunniteltu ostavamme juuri vaikkapa 49%/51% mutta koska itse tarvitsen valtiontakauksen ja miehellä ASP-tili, täytyy molempien omistaa vähintään puolet. Eli pakko nyt ensiasunto ostaa 50-50, ja käyttää molempien “ensiasunnon ostajan etu” tällä kertaa.

  • Reply Ansku Tuesday, May 16, 2017 at 10:46

    Meille suositeltiin monelta suuntaa tuota 49/51-omistussuhdetta, mutta emme nähneet siinä mitään järkeä kun ensiasunto on sen kokoinen omakotitalo, että siinä voi asua vaikka lopun elämää. Näillä näkymin ei ole mitään aikomuksia vaihtaa paikkakuntaa/asuinpaikkaa, joten koettiin turhaksi alkaa kikkailemaan tuon “verosäästön” kanssa ihan vain siltä varalta että ehkä kuitenkin joskus vanhemmilla päivillä halutaankin muuttaa.

    “Joka tapauksessa tulevaan asuntoon pitäisi säästää, oli se sitten ASP-tilin muodossa tai muilla tavoin.”

    Me ostimme talon viime syksynä, emmekä tarvineet omia säästöjä. Lainalle kyllä tarvittiin täydet takuut, joina toimivat talo, ostettu takaus ja vanhempien antama omaisuusvakuus, mutta saimme näillä lainan koko ostosummalle (+kulut) ilman omien säästöjen käyttämistä.

  • Reply Linnea Friday, October 6, 2017 at 22:16

    Jos omistussuhde on ensiasunnossa 20/80 ja toiseen sen keikauttaa 80/20 on kyseessä lahja puolisolta toiselle. Lahjaveron välttämiseksi 20% omistavan ei kannata suinkaan ostella enemmän ruokia ja maksaa muita menoja kuten joku ehdotti. Sen sijaan hänen kannattaa olla se, jonka tilille säännöllisesti säästetään tai joka ostaa osakkeita tai rahasto-osuuksia. Niinpä mahdollisessa erotilanteessa vähemmän omistavalla on ainakin jotain ja uuden asunnon oston koittaessa voi tarpeen tullen selittää verottajalle käyttneensä asunnon hankintaan näitä omia varoja.

  • Reply Panu Wednesday, October 25, 2017 at 15:00

    Meillä on lainapapereiden allekirjoitus tulossa eteen hyvin pian, ja olen yrittänyt hankkia tietoa aiheesta, mutta kiven takana tuntuu olevan. Saanko kysyä mitkä on omistusprosenttinne? Olin miettinyt meidän kohdalle 10/90, mutta voikohan näin suuresta erosta tulla seurauksia?

  • Leave a Reply

    Previous Post Next Post