Ajatuksia arjen talousasioista

Mä en oo koskaan ollu kummonen taloussuunnittelija. Voin kertoa, että muutama ei-niin-mukava yllätys on tullut yrittäjyyden alkuaikoina ja todella pitkään meni niin, että en oikein itsekään tiennyt, paljonko mulla on tuloja vaikka ensi kuussa ja paljonko menoja. Jossakin vaiheessa aloin hieman enemmän pitämään tuota kaikkea silmällä, mutta vähän vasemmalla kädellä olen aina välillä talouttani hoitanut. Jotenkin ihmeen kaupalla olen kuitenkin aina pärjännyt, vaikka pakko sanoa, että kun asiat on sekaisin ja pään sisällä on kaaos, on paljon vaikeampi olla. Ihmettelin mieheni tavattuani, kuinka pedantti hän tietyllä tapaa on. Hänellä on Excel-taulukoita vaikka mihin asioihin, todistukset, tärkeät paperit ja pitkät takuukuitit arkistoitu ja kaikki erinomaisessa järjestyksessä. Pyörittelin päätäni, ihmettelin ja totesin, että en mä vaan osais. Samalla rustailin paperille laskelmia ja jotain kirjaa yritin pitää elämästäni lehtiön sivuilla, joista en saanut enää itsekään selvää seuraavana päivänä.

Näin yrittäjänä ja freelancerina mun tulot ja menot vaihtelee jyrkästi kuukausittain. On toki kiinteitä tuloja ja kiinteitä menoja, mutta iso osa on hyvin irrallisia ja eri lähteistä tulevia tuloja ja yllättäviä tai erisuuruisia menoja. Yrittäjänä elämässäni on ennakkoverot, ALV-maksut, YEL-maksut, kirjanpitokustannukset ja vaikka mitä kaikkea muuta. Freelancerina taas saan laskuttaa yrityksiä ties minne maihin välillä ja pitää kirjaa laskutuksesta. Mulla on toki kirjanpitäjä, mutta joitakin asioita mun on tehtävä itse.

Olenkin viimeisten kuukausien aikana organisoinut elämäni ihan uuteen uskoon, ja syitä siihen on monia. Vauvan tulo on mielestäni yksi asia, joka on kasvattanut henkisesti jo tässä vaiheessa. Äitinä ei voi enää luottaa siihen, että kaikki menee hyvin, vaan on oltava “suunnitelma”, jonka mukaan mennään. Vauvan rokotukset ja muut on pidettävä ajan tasalla, eikä vaan arpoa, että nyt on ehkä oikea aika mennä. Myös talousasioista on pidettävä eri tavalla huoli. Lisäksi tämän vuoden puolella on tulossa paljon muitakin muutoksia, jotka ovat pakottaneet järjestämään pään lisäksi elämää ja talousasioita oikeasti hyvään järjestykseen. On tullut otettua henkivakuutusta, on tehty rahastosijoitusta jne. Kerron näistä kaikista lisää lähiaikoina, mutta koska viimeksi kerroin tehneeni taloussuunnitelman ja muutama siitä innostuikin kuulemaan lisää, ajattelin, että se voisi olla postauksen aiheena tällä kertaa, tai no lähinnä arjen hallinta ja siihen liittyvät talousasiat.

1. Taloussuunnitelma

Screen Shot 2017-04-04 at 8.44.49

Yksinkertaisuudessaan se näyttää tältä. (En ole mikään kauneimman Excelin osaaja, mutta ajaa asiansa). Olen laittanut välilehtiin kuukaudet, ja jokaisessa on sama pohja. Kyseisen kuukauden kiinteät tulot, lisätulot, kiinteät menot ja lisämenot. Kiinteisiin tuloihin kuuluu sellaiset tulot, jotka eivät muutu summan tai aikataulun puolesta, eli ns. “luotettavat” tulonlähteet. Lisätuloihin vuorostaan tulee kirjattua ne yllättävät tulot tai tulot, jotka vaihtelee kuukausittain, esim. vaikka kaupalliset yhteistyöt. Hoidan itse laskutuksen, ja seuraan sitä sitten itse. Kun olen lähettänyt laskun, maalaan kyseisen rivin keltaiseksi. Kun lasku on maksettu, maalaan sen vihreäksi.

Näiden alle teen kaavat, jotka laskee yhteensä tulot tältä kuukaudelta, ja näiden kahden yhteissumma nousee tuonne violettiin boksiin.

Menopuolella kirjaan kiinteiksi menoiksi asumiskustannukset, veromaksut, YELit, puhelinlaskun, vakuutukset, kirjanpitokustannukset ja yhteiselle taloustilillemme siirtämäni rahat. Myös vauvan säästöt ja yhteiset säästömme kirjaan kiinteisiin menoihin. Lisämenoja on vuorostaan yllättävät menot, joita niitäkin aina kertyy. Mahdolliset reissut, Suomen sisäiset reissut, sen kuun muut laskut, isommat hankinnat (laukut tms.) jne. Näistä jälleen kaavoitan yhteissumman, joka ilmestyy tuonne menojen puolelle.

Jää-kohtaan olen kaavoittanut niin, että kokonaistuloista vähennetään kokonaismenot. Kun suunnitelma alkaa täyttymään kunkin kuukauden kohdalla, teen sen kuun säästösuunnitelman. Riippuen hieman kuukaudesta, pyrin laittamaan säästöön 20-50 % siitä, mitä jää. En myöskään kirjaa jokaista ostettua kahvia tai vaatekappaletta tms. vaikka jollakin tavalla kutkuttelisi joskus seurata vaikka kokonaisen kuukauden verran kaikki omat menot ihan pienimmistäkin. En usko, että sitä koskaan jaksan tehdä, mutta tällainen kokonaisvaltainen taloudenhallinta tuo kyllä helpotusta elämään, eli voin vain suositella!

Tässähän muuten sekoittuu mun yksityiset ja yrityksen menot, kun vakuutukset ja verot on esim. samassa kategoriassa, mutta se ei haittaa. Tarkemmat laskelmat mulla on olemassa muualla, tämä antaa mulle lähinnä kokonaisvaltaisen käsityksen siitä, millainen taloudellinen tilanne mulla on missäkin kuussa.

2. Pankkitilit

Tällaisen sirkuksen hallinta vaatii aika monta pankkitiliä :D Mulla on kahdet verkkopankkitunnukset; omat ja yrityksen. Yrityksen puolella ei ole kuin yksi yritystili, johon mulla on yrityksen kortti.

Henkilökohtaisella puolella mulla onkin sitten hirveä kasa tilejä.

Taloustili, joihin meillä molemmilla on kortit. Siirrämme molemmat tilille saman summan, ja käytämme niitä yhteisiin menoihin, kuten bensoihin ja auton ylläpitoon, Benjin kuluihin, ruokakuluihin, sähkölaskuihin, vakuutuksiin jnejne. Eli siis meidän talouden yhteisiin kuluihin aina netistä autohuoltoon.

Oma käyttötili on Visa Debit Online (vrt. Visa Electron), jolta veloitus tapahtuu siis heti. Mä tykkään näistä “samantien”tileistä, koska niissä maksut näkyy heti, ja päivittäisiin menoihin sellaiset on musta parhaita. Olkoot kuinka lapsellista joidenkin mielestä, mutta mä tykkään näistä “heti”-tileistä juuri niiden helppouden vuoksi. Tältä tililtä makselen kaikki “turhakkeet”, omat hankinnat meikeistä vaatteisiin ja kahvilakäynteihin.

Lainalyhennystili, joka on meidän lainan hoitotili, jolta lähtee lainalyhennyksen lisäksi kuukausittain automaattisesti säästötilille rahaa ja vauvan säästötilille rahaa.

Eikä siinä vielä kaikki! :D Lisäksi meillä on yhteinen säästötili, jonne laitetaan säästöjä sitten säästösuunnielman mukaan, sen verran kuin mahdollista. Se on sellainen säästö/puskuritili, jolta saa helposti nostettua mille tahansa tilille rahaa. Suunnitelmalliset säästömme menevät rahastotilille, jolta ei samana päivänä pysty nostamaan rahaa, mutta lisäksi haluamme aina pitää säästötilillä tiettyä vähimmäismäärää, joka on siellä nostettavissa tarpeen tai halun hetkellä.

Ja jottei asia olisi liian helppo, mulla on myös tätä nykyä luottokortti. Tai no, oli mulla aina ennenkin luottokortti, mutta sen luottoraja oli joku ihan piskuinen, enkä käyttänyt sitä juurikaan. Viime vuonna tilasimme miehen kanssa kampanjakokeiluna kultaiset Amexit, joka on siis maksuaikakortti, eikä luottokortti. Sitä on tullut käytettyä reissuissa ja reissutilauksissa, mutta emme ajatelleet jatkaa sitä nyt tuon kokeilukauden jälkeen. Sen sijaan päätimme molemmat ottaa Aktian Platinum-kortit, joissa on Visa ja pankkikorttiominaisuus. Kerron näistä muuten hieman lisää lähiaikoina, nimittäin Aktialla on pari aika siistiä arjen raha-asioihin liittyvää juttua, joista haluan kertoa teille :)

Kauhea tili-ja korttiviidakko, mutta todellisuudessa käytän kortteja aika systemaattisesti, niin se on helppoa. Talouskorttia talouden yhteisiin menoihin, omaa korttia kaikkeen “turhaan” kuten nettishoppailuun ja kahvilla käymisiin, yrityksen korttia yrityksen kuluihin ja luottokorttia vain silloin kun sille on joku hyvä syy tai reissua varatessa.

3. Arkiset taloudenhoitoasiat

Todella simppelisti terminologiaa:

YEL = “sama” kuin työntekijöiden maksama Tyel, joka menee palkasta suoraan. YEL on n. 23 % (muistaakseni, korjatkaa jos olen väärässä) arvioidusta YEL-työtulosta, joka ei kuitenkaan ole sama asia kuin ansiotulot. Jokainen arvioi oman panoksensa sen mukaan, mitä hänen tekemä työnsä yritystoiminnassaan maksaisi esim. jos sen ostaisi muualta. Tämä on jokaisen oma arvioitu YEL-työtulo, jonka perusteella YELiä sitten maksetaan. 

ALV = ALV-velvollisena, eli kun yrityksen liikevaihto on yli 10 000 vuodessa, on kaikessa toiminnassa käytettävä myös ALVia. Eli kun yritys X maksaa minulle palkkiota, maksaa hän summan X + ALV. ALV on lähtökohtaisesti 24 %. Eli jos vaikka yritys maksaa minulle 100 euroa, kilahtaa yrityksen tilille 124 euroa. Samalla minä maksan kaikesta ALVia. Yritysten laskuttamista asioista ja esim. ostaessani yrityksen tarvikkeita. Jos siis ostan vaikka ko. kuussa toimistotarvikkeita yrityksen tarpeisiin 50 eurolla, on siitä 50 eurosta todennäköisesti n. 10 euroa ALVia. Kuun lopussa kaikista yrityksen saamista ALVeista vähennetään yrityksen maksamat ALVit, ja näiden erotuksen joutuu maksamaan takaisin valtiolle. 

Ennakkovero = Yrittäjänä arvioin vuoden alussa, paljonko tulen tienaamaan yritysken kautta ennakkoveron alaisia ansiotuloja. Tämän mukaan verottaja arvioi ennakkoveroni ko. vuodelle. Ne voi maksaa kuukausittain, joka toinen kuukausi tms. Jos tulot näyttävät muuttuvan vuoden aikana arviosta, voi aina uudelleen tilata uudet ennakkoverolaskelmat. Tämä on siis vähän kuin yrittäjän verokortti. Maksan ennakkoveroja arvioni mukaan, ja jos niitä maksaa liian vähän, tulee jäännösveroja (=mätkyjä) maksettavaksi. Jos taas yliarvioin tuloni vuodelle, saan takaisin palautuksia. Yrittäjänä olen siis itse vastuussa siitä, että arvioin mahdollisimman oikein ansiotuloni vuodelle.

Aloittaessani yrittäjänä 2012 alussa, ensimmäisenä palkkasin kirjanpitäjän. Vaikka periaatteessa tämänkokoisessa yritystoiminnassa pärjäisi ehkä helpostikin itse, en ole vain sen tyyppinen ihminen, että mua kiinnostaisi nämä asiat tarpeeksi. Luotan siis mieluummin ammattilaiseen. Koska kirjanpitäjäni on itse asiassa tilintarkastaja tätä nykyä, hänellä on hyvin vähän kirjanpitoasiakkaita. Vaikka olenkin ollut ihan todella painajaismainen asiakas välillä (aina kaikki myöhässä), on hän ollut niin ihana, että on pitänyt meikäläisen vielä asiakkaanaan. Tosin, yksinkertaisimpia kirjanpitoasioita on siirretty minulle viime aikoina.

Mitä mä siis teen yritykseni kirjanpitoon kuukausittain?

Kerään kaikki yrityksen tositteet ja maksetut laskut yhteen pinoon ja lähetän kirjanpitäjälleni heti kun kalenterikuukausi on päättynyt. Tämä “heti” on ollut joustava 1 kk – 6 kk käsite aina historiassa, mutta nyt olen parantanut tapani ja esim. maaliskuun asiat vein postiin eilen, eli 3. päivä! Olin aika ylpeä itsestäni :D Lisäksi hoidan itse oman laskutukseni. Kirjanpitäjäni on tehnyt listan viitenumeroista ja laskutustiedoista, ja niiden perusteella täyttelen laskutusasiat tiettyyn malliin ja lähetän eteenpäin. Kuun loputtua tulostan kaikki sen kuun laskut yhdessä kuittien kanssa ja lähetän kirjanpitäjälleni.

Hoidan yhteydenpidon YEL-asioissani ja lasken oman YEL-työpanokseni vuosittain, jonka mukaan maksan YELiä neljännesvuosittain. Lasken vuoden alussa ja nykyään myös uudelleen vuoden aikana ansiotulo-arvioni ja tilaan sen mukaan aina ennakkoverot maksettavaksi. Kun saan kirjanpitäjältä kuukausittaisraportin ja ALV-maksutiedot, maksan myös ALVit.

Eli mulla on todella kevennetty kirjanpito, tai siis se osuus jonka itse teen. Laskutan, kerään tositteet talteen, maksan ALVit ja ennakkoverot ja hoidan YELin. Kirjanpitäjäni tekee kaiken muun, ja olen siitä ikuisesti kiitollinen :)

Siinäpä on mun olennaisimmat arjen taloudenhoitojärjestelyt. Mulla toki oman lisämausteen aina kaikkeen tuo se, että osan töistäni teen elinkeinoharjoittajana eli toiminimi-yrittäjänä ja osan freelancerina verokortilla. Tämä vaatii omanlaisensa säädön aina. Mielestäni Suomessa yrittäjien mahdollisuudet ja velvollisuudet on hieman nurinkurin siihen nähden, että maahan tarvitaan kipeästi uusia työpaikkoja, joten yrittäjyyttä pitäisi tukea mielestäni ihan eri tavalla. Kuitenkaan en vaihtaisi tätä, sillä vaikka välillä tuntuu saavansa lyhyemmän tikun monissa veroasioissa sun muissa, antaa yrittäjyys paljon vapauksia ja mahdollisuuksia. Tärkeimpinä asioina kai näen

– hyvän ja osaavan kirjanpitäjän, jolla ei mene hermot meikäläisen kaltaisen ääliön kanssa.
– hyvän pankin, jonka kanssa on helppo järjestää tällainen viidakko
– järkevän ja järjestelmällisen taloussuunnittelun, johon itse olen oppinut vasta viime aikoina

Näillä eväillä huomaa, että talousasiat rullailee aika lailla itsekseen, eikä kirjanpito tai muut talousasiat tunnu mitenkään pakkopullalta, mitä pitää suorittaa :)

Jos Excel tuntuu pakkopullalta ja ajatuskin tällaisesta hirvittää, niin ymmärrän :D Muakin hirvitti! Nyt kun oon saanut itsestäni irti sen, että tästä on tullut jokapäiväistä, niin yllättäen tää onki musta kivaa! Mitä arjen talousasioita teillä on helpottamassa elämää? Jakakaa viisauttanne!

25+

You Might Also Like

23 Comments

  • Reply Kaisu Tuesday, April 4, 2017 at 21:23

    Moi Anna!

    Aivan mahtava postaus. Tällaisia elämän hallinta-postauksia toivon itse lisää. “Pelottavat” asiat selitetty arkikielellä,tykkään! Ihanaa kevättä teidän perheelle.

    • Reply Anna Tuesday, April 4, 2017 at 22:02

      Kiva kuulla ja kiitos samoin sinne! :)

  • Reply Sanna Tuesday, April 4, 2017 at 21:50

    Oletko harkinnut koskaan yritystiliksi Holvi pankin tiliä? Voisi helpottaa mm tuota laskujen lähettämisrumbaa. Meillä hoituu As Oyn tilinhallinta sitä kautta ja tilitoimistolle annettujen assistenttioikeuksien ansiosta ei tarvinnut yhtään laskua printtailla ja postitella. Kannattaa ehdottomasti tutustua.

    • Reply Anna Tuesday, April 4, 2017 at 22:02

      En, olen siitä kyllä kuullut :) Meillä on tosi toimiva systeemi mun kirjanpitäjän kanssa, ja tuo ei ole kovin kummoinen vaiva mulle tuo laskujen printtaaminen ja hänelle lähettäminen. Mä myös tykkään pysyä kärryillä ihan arjessa kaikesta, joten on ihan mukavaakin tehdä itse noita juttuja :) Jotenkin tuntuisi paljon työläämmältä vaihtaa systeemiä, varsinkin kun olen erittäin tyytyväinen pankkini palveluun ja kirjanpitäjäni on ihan mahtava! Mutta varmasti monille tosi toimiva myös tuo!
      En vaan jotenkin tykkää tuosta Holvin meiningistä, jossa lähetetään pyytämättä kortti ja ilmoitetaan, että jos sen ottaa käyttöön, niin tadaa, tili. Siskolleni esim. lähetettiin tällai Holvin kortti ja hän oli ihan hämillään, että miten näin voidaan edes tehdä, jos ei ole pankin asiakkaaksi hakeutunut itse. Hämmentävä keissi kaikin puolin ja asetti pienen varovaisuuden tuota kohtaan. Kiva kuulla, että siellä kuitenkin homma toimii :)

  • Reply Maija Tuesday, April 4, 2017 at 21:53

    Mulla kirjanpidon tuloista ja menoista laskee nykyisin Säästöpankin verkkopankki ihan itsestään joka kuulta. On ollut kyllä superkätevä verkkopankin ominaisuus. En voi kuin suositella Säästöpankkia, jonne keskitin kaikki pankkipalveluni! Sieltä löytyy tosi hyvä ja graafisesti havainnolistava ympyräsektorikuvaaja, josta näkyy aina tilin tulot ja menot osa-alueittain: asuminen, elintarvikkeet, muut palvelut, terveydenhoito jne. Halutessaan voi tarkastella pidemmältäkin aikaväliltä tuloja ja menoja sekä klikkailla sieltä sektoreista sitten esim. elintarvikkeiden alta kootusti näkyviin kaikki kuukauden ruokakauppalaskut. :) Ei tulisi mieleenkään enää nykyään pitää exeliä talouden budjetista, kun tuo sp:n palvelu tekee kaiken mun puolesta.

    Rahastosäästäminen on erittäin fiksua sen sijaan että makuuttaisi rahoja nollakorkoisilla säästötileillä.

    • Reply Anna Tuesday, April 4, 2017 at 22:01

      Juu, sama palvelu on olemassa mun pankilla Aktiallakin, mutta mä tykkään tietyllä tavalla olla itse kontrollissa ja nimenomaan nähdä sen suunnitelman, eli ennen kuin tulot ja menot on tullu, vaikka 2-3 kuukauttakin etukäteen, että elämää voi suunnitella eteenpäin :) Aktialla on tosi laajat palvelut tässä asiassa ja niitä on mielenkiintoista seurata, mutta tässä käsittelin tosiaan enemmän sitä suunnitelmaa siitä, mitä on tapahtumassa, ei jo tapahtunut. Se tietynlainen suunnitelmallisuus ei ole ihan helppoa yrittäjänä, kun tulot ja menot muuttuu kuukausittain tosi radikaalisti, eli jo tapahtuneesta ei voi tehdä ennustuksia tulevaan :)

      Meillä on siis tosiaan jo tapahtuneet asiat juurikin tällä tavalla tiedossa, ja helposti haettavissa, mutta mä tarkoitankin sellaista tulevaisuuden ennustamista ja hieman suunnitelmallisuutta tulevaisuuteen tuovaa exceliä, jossa näen, mitä on tapahtumassa :)

  • Reply Emma Tuesday, April 4, 2017 at 22:04

    Jei, huippupostaus!! Mulla talouden pyörittäminen tuntuu välillä niin mahdottoman vaikealta, niin sain tästä inspiraatiota siihen, miten sitä voisi kehittää. Lisäksi yrittäjyys kiehtoo, niin ihanaa lukea ja oppia, kun tieto on mukavammassa muodossa, kuin joillain virallisilla nettisivuilla. Kiitos! :) Ja niin joo, pitäiskös se vuokra maksaa köhh.. Pankin kautta unille siis :D

  • Reply Mona Tuesday, April 4, 2017 at 22:35

    Olen pankissa töissä, joten arvatenkin aika tarkka mitä kuukausibudjetiin ja taloudenhallintaan tulee (mies parkaa :’D). Meillä arkea helpottaa vähän samalta kuulostava tiliviidakko kun teillä. :D Ollaan laskettu, paljonko menee yhteisiin menoihin jne ja siirretään kumpikin yhteiselle taloustilille sama summa ja omilta tileiltä maksetaan sitten omat humputukset. OP:n Pivo-lompakko sovelluksen kautta olen myös oppinut laskemaan, minkä verran mihinkin asioihin menee kuukaudessa rahaa keskimäärin ja paljonko tilillä täytyy olla kuukauden eri vaiheissa että pärjää seuraavaan palkkapäivään asti. Samoin kuin teillä, myös meillä säännöllinen rahastosäästäminen turvaa taloutta. Minusta ei olisi sellaiseen +/- nolla elämään, jossa tilit on tyhjinä ennen palkkapäivää, vaan ennemmin tingin hieman vaateostoksista tai ravintolakäynneistä, jotta saan edes pienen summan rahaa säästöön joka kuukausi. Sitä paitsi rahastosta rahoja ei tule otettua läheskään niin helposti pois kuin tililtä, vaikka OP:lla niistä ei menekään lunastuspalkkioita omistaja-asiakkaille.

    Arvatenkin pidän näistä taloudenhallinnan aiheista, joita olet viimeaikoina käsitellyt. Tähän olit mukavasti saanut kerrottua teidän omista talouden hallinnan keinoista siten, että vinkit istuvat varmasti jokaisen arkeen tulotasosta riippumatta. :)

  • Reply Ida Tuesday, April 4, 2017 at 23:17

    Hyi Excel. Hirviöistä kamalin. Oon tarkka raha-asioissa, mutta kuitenkin vähän sellanen huithaithälläväliä, että kaikki numeroilla plärääminen aiheuttaa ahdistusta. Tunnollisesti maksan laskut aina ajallaan, säästöön saan jonkun verran laitettua ja oon suht. tunnollinen rahankäyttäjä.
    Mies onkin sit Excel hirmu ja sillä on kans kaikki kuitit ja maksetut laskut mapeissa ja arkistoissa. Saattaa olla, että välillä aina kettuilen asiasta kun omat laskut lentää maksamisen jälkeen paperinkeräykseen. :D Korttina on electron just sen helppouden takia. Vähän aikaa oli “aikuisten pankkikortti” käytössä, mutta muutaman kerran jotenkin sähläsin creditin puolelta maksut paniikissa (kyllä, sen voi sählätä ku tarpeeks yrittää). Kortti vaihtui sit takas teinien visaan. :D

    Ja siis hauskinta tässä kaikessa on se, että oon viittä vaille kirjanpitäjä/palkanlaskija ja haaveissa on laittaa oma toiminimi pystyyn. On mennyt uravalinta ihan nappiin. Eiku… :D

  • Reply Anniina Wednesday, April 5, 2017 at 08:11

    Täällä 24 vuotias opiskelija, joka vasta suunnittelee luottokortin hankintaa! :D Minäkin fanitan Visa Electronia (ja muita samankaltaisia kortteja) juurikin tuon ajantasaisuuden takia! Näen heti, että paljonko tililläni on rahaa, enkä vahingossakaan voi humputella yli varojeni. Kuinka kätevää! Luottokortin varmasti hankin, mutta tuskin luovun tuosta “samantien” kortista/ominaisuudesta :)

  • Reply B Wednesday, April 5, 2017 at 08:19

    Tosi fiksulta ja selkeältä näyttää toi sun excelpohja! Itse en ole iha tuollaiselle kokenut tarvetta, kun olen palkollisena niin käytännössä ainoat tulot kuukaudessa liittyy aina päivätyöhön, mutta seuraan menoja kyllä hyvinkin tarkasti :)

    Isäni pyörittää myös toiminimeä, ja olen aina pitänyt yrittäjyyttä rohkeutena (ja hulluutena). Toisaalta työajoissa ja -paikassa on joustoa, mutta toisaalta kiireisinä aikoina päivät tuntuvat venyvän 12-tuntisiksi. Palkollisena on helppoa kun ei tarvitse kantaa liiketoiminnan riskiä, mutta toisaalta esim ennakkoveroa joudun itsekin seuraamaan jonkun verran, koska tulosperusteinen palkkio saattaa nostaa palkkaa jopa 20%. Haaveilen vielä joskus perustavani toiminimen.

    Ps. Samastun tuohon tilirumbaan: itselläni on kahdessa eri pankissa yhteensä 6 omaa tiliä (jos opintolainatili lasketaan) + 1 miehen kanssa yhteinen. Pärjääkö joku muka 1-2 tilillä? :P

  • Reply kirjnapitäjä Wednesday, April 5, 2017 at 08:31

    Tuo ei ole mikään kevettetty kirjanpidon malli, vaan ihan normaali työjako tilitoimiston ja asiakkaan välillä.

  • Reply Maikki Wednesday, April 5, 2017 at 09:25

    Moikka, sain lisää inspistä oman elämäni “kirjanpitoon”, kiitos siis tästä postauksesta. Olen teinistä asti pitänyt budjettivihkoa, mutta voisikin ruveta tekemään tuolla excel taulukolla vaikken siis yrittäjä olekaan. Lisäksi mulla on käyttötili (miltä maksan kaikki laskut, turhakkeet yms), sit on s-tili minne säästän rahaa ja mistä saan nopeasti ostettua/nostettua jos on tarvis, sit vielä eri pankkitili mihin säästän rahaa, mutta en saa nostettua rahaa ellen käy pankissa nostamassa(tämä ollut teinistä asti ja hyvä systeemi itselle ku joutuu oikeesti miettii tarviiko oikeesti nostaa). Lisäksi kotona on pikkusen aina käteistä jos tuleekin tilanne ettei kortit toimi tai ne katoaa.
    Mutta tästä postauksesta tajusinnä että ehkä itsekin pitäisi hommata luottokortti nuita ulkomaan reissuja varten, mutta en haluaisi sitä mutta kuulemma kannattaa olla.

  • Reply Emilia Wednesday, April 5, 2017 at 10:06

    Moi! Tää nyt menee kyllä aivan ohi aiheen, mutta pakko kysyä, mistä tuo kuvissa näkyvä musta vihkonen on? :D

  • Reply essiiij Wednesday, April 5, 2017 at 12:41

    Mielenkiintoinen postaus! Itse taloushallinnon tradenomiksi opiskelen, joten siltä osin aihe liippaa läheltä. Itsellä käytössä Visa Electron ja tykkään juurikin siitä että asiat tapahtuu heti. En ymmärrä “aikuisten” ihmisten mollaamista tota Electronia ja sitä vastaavia kortteja kohtaan. Mikä vika siinä on ? :D Ikinä ei vielä oo tullut tilannetta vastaan etten tuolla kortilla olisi pärjännyt ja saanut asioitani hoidettua. :D

  • Reply Annaa Wednesday, April 5, 2017 at 12:49

    Hei, voi että mä inhoan tätä debit korttia, kun rahat lähtee tililtä milloin sattuu! Tykkään pitää käyttötilillä arkisin max 100e, ja lisäilen sitten toiselta tililtä mille ei ole korttia aina tarpeen mukaan enemmänkin. Jotenkin tuntuis hurjalta että kaikki mun palkkatulot olisi sillä kortilla mikä kulkee lompakossa mukana :D pari kertaa on käynyt niin, että en oo katsonut tilin saldoa ja sit kaupan kassalla on NOLO tilanne, että ei oo tilillä rahaa.. sit siinä rupee mobiilipankista siirtelee paniikissa rahaa :D miten sitä osaisi muuttaa juurtuneet tapansa..

  • Reply Savon Wednesday, April 5, 2017 at 13:13

    Kiitos mielenkiintoisesta postauksesta! Olen itse laittanut talousasiani kuntoon muutaman viime vuoden aikana, täältä pesee vinkkejä:

    1. Tärkeintä on tietää omat tulot ja menot. Jos et tiedä, kirjaa kuukauden verran kaikki ylös. Itse käytin Toshl appia tähän (ja järkytyin). Se oli alkuun epämiellyttävää, mutta kohdattuani totuuden huomasin, että voisin säästää paljonkin kuukaudessa. Jos et tiedä omia tulojasi ja menojasi, kuljet sokkona etkä pysty tekemään suunnitelmia.

    2. Mieti tavoitteet säästämiselle. Itselläni ensimmäinen tavoite oli säästää käsiraha ASP-tilille ensiasunnon ostoa varten. Toshlin avulla sain säästettyä tarvittavan summan melko nopeasti ja ostin kivan yksiön. Nyt säästän toisen, isomman asunnon ostoa varten käsirahaa uudestaan, jotta voin jättää nykyisen asuntoni sijoitusasunnoksi. Tiedossani on tarkka tarvittava summa ja se motivoi! Asetin tavoitteksi sen, että käsiraha on koossa tämän vuoden lopussa ja laskin paljonko pitää säästää per kk. Prosentteina säästän 26% nettotuloista sijoitustilille ja 13% lomatilille. Prosentit olivat alkuun itselläni pienemmät ja sain niitä vuoden aikana hilattua ylemmäs.

    3. Budjetoi. Kun tiedät tulosi ja menosi tarkalleen, pystyt laskemaan paljonko voit säästää kuukaudessa. Mieti myös, mihin kaikkeen haluat säästää. Itse säästän sijoittamista varten (sijoitusasuntojen käsirahat ja oman yrityksen starttaamista varten) sekä lomamatkoja varten. Matkustaminen on minulle tärkeää ja siihen menee paljon rahaa, joten matkoja varten on pakko säästää etukäteen. Tällä hetkellä säästän heinäkuista Tansanian-reissua varten safareineen ja sukelluksineen – ilman etukäteen säästämistä olisi mahdotonta tehdä tuollainen matka.
    Tähän käytän exceliä, jossa on myös koontisivu koko vuoden tuloista, menoista ja säästöistä. Mulla on käytössä Vauras nainen -kurssilta saatu excel-pohja. Suosittelen tuota koulutusta, maksoi n. 70e ja mm. tuon excelin (ja talouskurin) avulla olen onnistunut tuplaamaan nettovarallisuuteni vuodessa. http://www.vaurasnainen.fi/product/oma-talous-haltuun
    Ko. taulukossa suurin parannus tuohon yksinkertaiseen tulo- ja meno-laskelmaan on se, että siinä on mm. rivi sijoituksille (pysyy kirkkaana mielessä jatkuvasti) ja lisäksi taulukko laskee kertyneen varallisuutesi – velat eli nettovarallisuutesi. Se antaa perspektiiviä siihen, onko taloutesi menossa oikeaan suuntaan (vai junnaako paikallaan vai velkaannutko).

    4. Käytä erillisiä tilejä säästöille yms. kuten yllä Anna vinkkasikin. Itselläni on käytössä ns. palkkatili, minne kk-palkka tupsahtaa. Sieltä suoraveloituksena menee heti palkkapäivänä tietyt summat sijoitustilille, lomatilille ja talousraha (avomiehen kanssa) yhteiselle taloustilille. Palkkatilille jää vain suhteellisen pieni summa rahaa, minkä voin käyttää omiin kuluihini (harrastukset, vaatteet, meikit, ravintolat). Ehdottomasti kannattaa siirtää summat säästötilille suoraveloituksella heti tienestien tultua tilille! Itse yritin pitkään lähestymistapaa “säästän sen mikä jää yli” erittäin heikolla menestyksellä.

    5. Jos asut avopuolison kanssa, käykää talouskeskustelu. Me sovimme ennen yhteen muuttoa, miten tulemme hoitamaan taloutemme. Yhteen muutettuamme kävimme sitten keskustelun nettotuloista, varoista ja veloista. Se saattaa tuntua kiusalliselta, mutta on ihan välttämätöntä jos haluaa välttää rahariitoja jatkossa. Arvioimme kuukausimenomme ja siirrämme sen verran yhteiselle taloustilille joka kuukausi.
    NAISET! Sopikaa maksavanne talouden menot SUHTEESSA NETTOTULOIHIN. Saan näppylöitä siitä, kun joku kertoo maksavansa puolet kaikesta, vaikka kumppani tienaa merkittävästi enemmän. Se on todella epäreilua ja johtaa kumppaneiden eriarvoiseen asemaan.
    Laskimme siis tarvittavan summan (vähän yläkanttiin) ja sen jälkeen laskimme paljonko nettotulomme ovat suhteessa toisiinsa. Samassa suhteessa jaoimme talousrahan. Yrittäjänä/ freelancerina tämä on toki hankalampaa, mutta silloin voisi laskea keskimääräiset tulot edelliseltä vuodelta ja laskea summan sen mukaan. Tarkistakaa myös summa, kun tilanteenne muuttuvat. Me laskimme summat uudestaan vuoden alussa, kun molemmat olivat vaihtaneet työpaikkaa ja tienaavat enemmän kuin aiemmin. Nostimme hieman talousrahan summaa, sillä säästämme taloustilille jääneet rahat joka kuukausi yhteiselle säästötilille. Tuolta säästötililtä maksetaan isommat talouden ostokset, kuten imuri, pesukone, sänky jne. Olemme myös sopineet, että summia tarkistetaan elämäntilanteen mukaan (vanhempainvapaat, opiskelu). Ei ole yhtäkään rahaan liittyvää riitaa tullut kahden vuoden aikana.

    Jos ylläolevat asiat tuntuvat ylivoimaisen vaikeilta, niin selvitä ainakin omat tulosi ja menosi ja päätä minkä summan säästät joka kuukausi. Aseta siitä suoraveloitus säästötilille palkkapäivänä. Tilejähän voi avata ilmaiseksi nettipankissa. Kaikkia muutoksia ei tarvitse tehdä kerralla, askel kerrallaan kohti kirkkaampaa taloudellista tulevaisuutta. :)

  • Reply tp Wednesday, April 5, 2017 at 15:26

    Yrittäjän työntekijän eläkemaksuisa on se ero, että työntekijän eläkemaksusta osan maksaa työnantaja ja osan työntekijä. Ja maksu pidätetään automaattisesti palkasta.

    Itselläni yksi iso syy luottokortin homaamisen oli parempi turva reissuja varatessa. Jos lentoyhtiö menee konkurssiin tms. on sitten jotain mahdolisuuksia saada rahat takaisin.

  • Reply Emma Wednesday, April 5, 2017 at 15:50

    Vaikken mikään Excel-hirmu olekaan, niin nämä aiheet kyllä kiinnostaa! 😊 Itse olen ihan rakastunut op:n pivo-appiin, ja sen avulla olen saanut paljon tarkemman kuvan, paljonko kuukaudessa menee rahaa mihinkin, ennen en koskaan jaksanut seurata tiliotettani :D Budjetointia hankaloittaa vain se, että meillä on mieheni kanssa “yhteiset rahat”, vaikka tilit on erilliset, joten menoihin vaikuttaa hirveesti se, esim maksanko minä vai mies yhtiövastikkeen tms. Onneksi mieheni on kiinnostunut ja tietää paljon sijoittamisesta, joten hän hoitaa meillä sen puolen ja itse yritän pysyä kärryillä.
    Itseäni kiinnostaisi se (jos ei mene liian henkilökohtaiseksi), miksi valitsit juuri toiminimen yritysmuodoksi ja erityisesti verotus bloggaajan näkökulmasta, ja vaikuttaako esim saadut tuotteet siihen tms?

  • Reply Mira Wednesday, April 5, 2017 at 16:52

    En oo moneen vuoteen lukenut blogiasi ja nyt vahingossa ajauduin tänne uudelleen, mikä ihana yllätys huomata, kuinka paljon sulla on muuttunut! :) kaikkea parasta sulle Anna! nyt ehdottomasti aion lukea sua useammin! mites sun opinnot Lontoossa? Jätitkö ne kesken vaiko valmistuitko jo sieltä? :) ja onko sulla mielessä tulevaisuudessa vauvan kasvamisen jälkeen jatkaa joitain opintoja? :) ja anteeksi, jos oli liian henkilökohtaista, en tosiaan tiedä, oletko kertonut lukijoillesi!

  • Reply Miisu Wednesday, April 5, 2017 at 20:29

    Ymmärtäväinen kirjanpitäjä on kultakimpale! Mä aloitin 19 vuotiaana yrittäjyyden ja ensinmäisenä palkkasin kirjanpitäjän, koska en ymmärtänyt kirjanpidosta mitään😅 Nyt 22v ja oppinut jo paljon kirjanpidosta, mutta koen asiat paljon selkeämmäksi kun tilipitäjäni hoitaa kaiken ja ainut mistä itse huolehdin on laskujen maksu ja niiden tositteiden yms mapitus ja vienti kirjanpitäjälle :D

  • Reply Ava Wednesday, April 5, 2017 at 20:53

    Siis ihana postaus! Ja ihanaa että muutkin kirjottelee tähän neuvojaan. Ollaan miehen kanssa ostamassa omakotitaloa, joten alkaa lainan takaisin maksut ym, ja sain paljon hyviä ideoita ja inspiraatiota tästä. Oon aina ollut tosi huithapeli ja jatkuvasti veloissa sen takia että sain liian nuorena perinnön muodossa käyttööni liikaa rahaa ja se jäi ns. päälle etten tavallaan tajua rahankäyttöä. Mut kai se on vaan itsekin nyt aikuistuttava ja avattava just vaikka useampi tili, niin saa rahoja paremmin jaoteltua jne. Lisää tällaista! Sun blogi on siitä paras että sun kirjoitustyyli on niin loistava, tosi mielenkiintoista oli lukea tätäkin juttua vaikka normisti muussa yhteydessä tällaisen oisin skipannut samantien!

  • Reply Milla Friday, April 7, 2017 at 22:52

    Olet kyllä tosi hyvin perillä talousasioista verrattuna moniin pienyrittäjiin. Pakko kuitenkin kirjanpitäjänä kommentoida, että kaikki tuollainen tulostaminen, paperikuittien niputtaminen ja postittaminen on tosi vanhanaikaista. Myös pienen yrityksen taloutta voi hoitaa täysin sähköisesti verkolaskutuksella ja esimerkiksi mobiilisovellauksella skannata kuitit aina samantien kirjanpitoon. Kirjanpito ja reskontrat on koko ajan ajantasalla pilvipalvelussa, eikä vasta sitten kun kirjanpitäjä naputtelee kuitit ja laskut yksi kerrallaan. Suosittelen ihan täydestä sydämestä harkitsemaan siirtymistä nykyaikaan. Se on paljon kustannustehokkaampaa!

  • Leave a Reply

    Previous Post Next Post