Autovakuutuksien kattavuus ulkomailla

Liikennevakuutus ja kasko

Ajoneuvojen erilliset vakuutukset, lakisääteinen liikennevakuutus ja vapaaehtoinen kaskovakuutus, poikkeavat toisistaan niin turvan kuin voimassaoloalueen osalta. Lakisääteinen liikennevakuutus on pakollinen liikenteessä käytettävälle ajoneuvolle otettava liikennevakuutus, joka korvaa muille aiheutuvia henkilö- ja omaisuusvahinkoja, sekä myös oman ajoneuvon kuljettajan ja matkustajien henkilövahinkoja. Liikennevakuutus ei korvaa oman ajoneuvon vaurioita tai siinä olleita tavaroita.

Suomalainen liikennevakuutus on voimassa kaikissa Euroopan talousalueen eli ETA:n maissa, sekä vihreä kortti-sopimukseen liittyneissä maissa. Pohjoismaiden ulkopuolisiin maihin suuntautuville automatkoille kannattaa hankkia tällainen vihreä kortti, joka todistaa, että liikennevakuutus on voimassa. Pohjoismaiden ulkopuolella vihreä kortti on tarpeellinen silloinkin kun se ei ole pakollinen. Vihreän kortin saa ilmaiseksi ajoneuvon liikennevakuutusyhtiöistä.

Kasko

Liikennevakuutus ei korvaa omalle autolle sattuneita vahinkoja missään tilanteessa, joten vakuutusturvaa on hyvä täydentää vapaaehtoisella autovakuutuksella. Kaskovakuutus tuo kaivattua lisäturvaa. Oman ajoneuvon vahingot korvaavia kaskovakuutuksia on vakuutusyhtiöstä riippuen saatavilla eri laajuisina omien tarpeiden mukaan. Täydellinen kasko kattaa lähes kaiken kolaroinnista, varkauksista ja ilkivallasta aina oikeusturvaan ja vastuuseen asti.

Esimerkiksi vakuutusyhtiö Fennian Fenniakasko on voimassa Euroopan talousalueella ja sen ulkopuolisissa vihreä kortti -sopimusmaissa. Fenniakasko ei kuitenkaan ole voimassa Venäjällä, jonne se voidaan tietyin edellytyksin laajentaa eri sopimuksella. Vakuutusyhtiö Ifin Etukasko tai Täyskasko korvaavat ulkomailla aiheutuneet vahingot nopeammin ja helpommin kuin ulkomaalainen liikennevakuutus.

Varsinkin Euroopan Unionin ulkopuolisen Itä-Euroopan alueella vapaaehtoiset vakuutukset ovat usein ainoa tapa saada riittävä korvaus aiheutuneesta vahingosta, sillä liikennevakuutuksen korvauspiiri on usein suppeampi ja korvausmäärät alempia kuin Euroopan talousalueella. Euroopan Unionin ulkopuolisissa Itä-Euroopan maissa liikennevakuutus ei yleensä myöskään korvaa omassa ajoneuvossa matkustavien henkilövahinkoja, joten kaskon ohella myös matkavakuutus on tarpeellinen.

Kattavuus puntarissa

Kun ajelee omalla autolla ulkomailla, on hyvä muistaa että liikennevahingon sattuessa vahingot korvataan vahinkomaan liikenne vakuutuslain mukaisesti, ja että vahingonkorvauslainsäädäntö vaihtelee maittain. Kun syyllisyyttä ratkaistaan, suomalaiset vakuutusyhtiöt ovat velvollisia noudattamaan paikallisen edustajan näkemystä, ja ratkaisu tehdään useimmiten vahinkopaikalla yhteisesti allekirjoitetun vahinkoilmoituksen perusteella tai molempien osapuolten kertomusten ja mahdollisten muiden todisteiden perusteella.

Kullakin maalla on omat maakohtaiset korvausrajansa liikennevakuutuksesta maksettaville korvauksille ja rajat saattavat joissakin maissa olla yllättävänkin alhaisia: esimerkiksi Venäjällä korvauskatto liikennevakuutuksesta maksettaville korvauksille on vain noin 10 000 euroa per vahinko. Vakavan vahingon sattuessa syytön osapuoli voi hakea vahingon aiheuttajalta korvauksia korvausrajan ylittävältä osalta oikeusteitse, ja mikäli kyseessä on esimerkiksi henkilövahinko tai syyttömän osapuolen erityisen kallis ajoneuvo, voivat korvausmäärät olla yllättävän suuria. Tällaisiin tilanteisiin voi varautua ja korvausvastuulta suojautua ottamalla juuri näihin tilanteisiin erityisesti tarkoitetun moottoriajoneuvon ulkomaan vastuuvakuutuksen.

Yksi huomionarvoisimmista seikoista vakuutusten kattavuuden arvioinnissa on se, että Euroopan talousalueen ulkopuolelle suuntautuvilla matkoilla oman ajoneuvon liikennevakuutus ei pääsääntöisesti korvaa kuljettajan tai omistajan henkilövahinkoja, eivätkä kuljettaja ja matkustaja ole oikeutettuja Suomen järjestelmän mukaisiin korvauksiin omasta suomalaisesta liikennevakuutuksesta. Tästä johtuen sekä matkustajavakuutus että henkivakuutus ovat tarpeellisia lisäturvia automatkoillekin.

Matkustaja- ja matkatavaravakuutus tuo lisäturvaa

Matkatavaravakuutuksen kohteena on matkalla mukana oleva omaisuus, kuten esimerkiksi passi, matkaliput, vaatteet, kamerat, korut sekä urheiluvälineet. Matkatavaravakuutuksen piiriin kuuluu myös matkan aikana ostettu omaisuus. Vakuutuksesta korvataan omavastuuosuudella vähennettynä äkillisesti ja ennalta arvaamatta matkatavaroille aiheutuneet suoranaiset esinevahingot.

Matkatavaroita tärkeämpiä vakuutettavia ovat kuitenkin auton matkustajat. On hyvä hankkia matkustajavakuutukset kaikille mukaan lähteville, sillä se korvaa matkalla sattuneiden sairastapausten ja tapaturmaisten loukkaantumisten hoitokulut. Matkustajavakuutuksesta korvataan myös vakuutusyhtiön etukäteen antaman suostumuksen mukaisesti kustannukset sairaankuljetuksesta Suomeen.

Vuokra-auton vakuutusturva

Joskus paras tapa liikkua lomakohteessa vapaasti on vuokra-auton hankkiminen. Ennen kuin allekirjoittaa vuokrasopimuksen kannattaa ottaa selville miten laaja liikenne- ja kaskovakuutus vuokrahintaan sisältyy. Lisävakuutuksille saattaa olla tarvetta. Vuokrahintaan sisältyvä minimivakuutus ei saata esimerkiksi sisältää kuljettajan ja matkustajien vakuutusturvaa.

Matkustajavakuutus saattaa olla matkailijan ainoa vakuutusturva liikenneonnettomuuden tapahtuessa. Suomalainen matkustajavakuutus korvaa yleensä tapaturmassa syntyneiden vammojen hoitokuluja, mutta kannattaa kuitenkin etukäteen tarkistaa tarkastaa, sisältyvätkö vuokraamon matkustajavakuutukseen riittävät invaliditeetti- ja kuolemanvarasummat. Matkustajavakuutuksen korvaussummien korotus tai erillinen henkivakuutus voi olla tarpeellinen.

Vuokraajan kannattaa olla tarkkana myös oman korvausvelvollisuutensa suhteen. Jos autoa vahingoitetaan tai se varastetaan, vuokraaja saattaa joutua henkilökohtaiseen korvausvastuuseen, ellei vakuutukseen sisälly turvaa tällaisten tapahtumien varalle. Vahinkotilanteessa vuokraajan maksettavaksi tulee yleensä varsin huomattavakin omavastuuosuus, jonka voi yleensä vuokrasopimuksessa pienentää tai poistaa lisämaksusta. Tätä kannattaa harkita, sillä vuokraamoilla on tapana periä omavastuu riippumatta siitä, kuka on ollut syyllinen vahinkoon.

Hyödyllisiä sivustoja

Ulkomaille suuntautuvaa automatkaa suunnittelevien on hyvä ottaa omista vakuutusasioista selko. Lisätietoja tarjoavat esimerkiksi

Fennia
If
Liikennevakuutuskeskus
Autoliitto